Bezpieczny kredyt 0 % - do kiedy i na czym polega?

Kredyty mieszkaniowe oraz na zakup lub budowę nieruchomości to popularne rozwiązania dla wszystkich, którzy cenią sobie posiadanie własnego kąta. Bezpieczny kredyt 0 procent jest zamiennikiem kredytu 2%, który cieszył się do niedawna ogromnym zainteresowaniem Polaków. Jest to wsparcie dla wszystkich osób, które nie są w stanie kupić nieruchomości za gotówkę. Zaciągnięcie go ma także umożliwić zakup nieruchomości i wybór idealnego projektu domu bez ponoszenia większych kosztów podczas spłacania.

Na czym polega bezpieczny kredyt?

Kredyt 0% to główne założenie projektu „Mieszkanie na start”, który oferuje wachlarz wielu korzyści. Pozwoli nabywać domy parterowe, piętrowe i inne nieruchomości mieszkalne. Umożliwia zakup mieszkania, a także zyskać możliwość dożywotniego zamieszkania w lokalach należących do spółdzielni mieszkaniowych. Bezpieczny kredyt można przeznaczyć także na budowę domu jednorodzinnego. Ta forma wsparcia polega na możliwości zaciągnięcia hipoteki z niższym oprocentowaniem, co oznacza także niższą ratę niż w przypadku standardowego kredytu hipotecznego.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego uzależnione jest od liczebności członków gospodarstwa domowego:

• W przypadku jednoosobowego gospodarstwa domowego, czyli dla gospodarstwa bez dzieci oprocentowanie kredytu hipotecznego po dopłatach wynosi 1,5%,

• dla gospodarstwa domowego z jednym dzieckiem – 1%,

• dla gospodarstwa domowego z dwójką dzieci – 0,5%,

• dla gospodarstwa domowego z trójką lub więcej dzieci oprocentowanie kredytu jest redukowane do wartości 0%.

Kredytobiorcy będą otrzymywać dopłaty przez 10 lat. Dodatkowo, jeśli kredyt mieszkaniowy zaciągany jest przez dwie osoby, to musi się to odbyć na zasadach łączonej lub ułamkowej współwłasności (po 50%). Jeśli jedna z osób zrezygnuje z umowy podczas spłacania kredytu, następuje ponowne obliczenie kwoty dopłaty adekwatnej do liczby członków gospodarstwa domowego. Warunek stanowi fakt, czy kredytobiorca posiada zdolność kredytową, która umożliwi mu dalsze spłacanie zobowiązania.

Do kogo jest skierowany kredyt mieszkaniowy na start?

Projekt mieszkanie naStart odciąży nie tylko budżety rodzinne, ale także kieszenie wielu gospodarstw jednoosobowych. Program zakłada dopłaty dla singli, którzy nie ukończyli 35 roku życia, a także dla par i małżeństw w każdym wieku. Zdolność kredytową uzyskają już dwie osoby z pensją minimalną. Kredyt mieszkaniowy na start mogą zaciągnąć także osoby, które nie posiadają ani nigdy nie miały na własność mieszkania lub domu jednorodzinnego. Wyjątek stanowią ci potencjalni kredytobiorcy, którzy odziedziczyli nieruchomość lub dostali ją w formie darowizny. Kredyt uzyska także każda osoba, która zbyła nieruchomość (odziedziczoną lub otrzymaną w darowiźnie) przed osiągnięciem wieku pełnoletności lub przekazała ją w formie darowizny osobie spoza gospodarstwa domowego.

Jakie są założenia kredytu mieszkaniowego na start?

Projekt Mieszkanie na Start to propozycja, która ma na celu wsparcie finansowe szerokiego grona obywateli, nie tylko rodzin z dziećmi, ale również singli i młodych osób dopiero rozpoczynających swoją drogę do posiadania własnego mieszkania. Program zakłada dopłaty do kredytu mieszkaniowego między innymi dla osób samotnych, które nie ukończyły 35. roku życia, a także dla par, małżeństw i rodzin – niezależnie od ich wieku. Dzięki korzystnym warunkom finansowym, zdolność kredytową będą mogły uzyskać nawet dwie osoby zarabiające pensję minimalną.

Z kredytu mieszkaniowego na start mogą skorzystać osoby, które dotąd nie miały szansy na zakup nieruchomości — zarówno mieszkania, jak i domu jednorodzinnego. Warunkiem jest brak posiadania takiej nieruchomości obecnie ani w przeszłości. Wyjątki obejmują osoby, które otrzymały nieruchomość w drodze spadku lub darowizny. Z programu skorzystają również ci, którzy zbyli odziedziczoną nieruchomość przed osiągnięciem pełnoletności lub przekazali ją osobie spoza gospodarstwa domowego. Takie rozwiązania zapewniają większą elastyczność i realną pomoc osobom rozpoczynającym dorosłe życie.

Kredyt na start — podstawowe warunki

Kredyt mieszkaniowy na start został zaprojektowany z myślą o maksymalnym dostosowaniu warunków do sytuacji życiowej i finansowej kredytobiorców. Jednym z kluczowych założeń programu jest rata kredytu zależna od liczby członków gospodarstwa domowego – im większa rodzina, tym większe wsparcie. Co istotne, wysokość raty będzie naliczana przede wszystkim od wartości kapitału, co oznacza bardziej przewidywalne koszty miesięczne.

Główna idea programu to pokrycie kosztów zakupu pierwszego mieszkania lub domu jednorodzinnego, zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym. Program przewiduje także możliwość zamiany mieszkania na większe dla rodzin, w których wychowuje się troje lub więcej dzieci. Taka elastyczność ma ułatwić rozwój rodzinom i przeciwdziałać zjawisku przeludnienia lokali.

Ważnym elementem programu jest również pokrycie kosztów partycypacji w lokalach należących do Społecznej Inicjatywy Mieszkaniowej (SIM) oraz Towarzystwa Budownictwa Społecznego (TBS). Dzięki temu możliwe będzie utrzymanie dożywotniego prawa do zamieszkania w takich lokalach, co stanowi atrakcyjną alternatywę dla tradycyjnego rynku mieszkaniowego. Program obejmuje również możliwość wniesienia wkładu do spółdzielni mieszkaniowej, co otwiera drogę do uzyskania spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu.

W ramach programu przewidziano też gwarancje wkładu własnego, co oznacza, że osoby nieposiadające oszczędności na start nie zostaną automatycznie wykluczone z możliwości uzyskania kredytu. Rządowe wsparcie może pokryć brakujący wkład własny, co znacząco zwiększa dostępność kredytowania.

Wysokość kredytu będzie zależna od wielu czynników – w tym lokalizacji nieruchomości, liczby członków gospodarstwa domowego oraz rodzaju kupowanego lokalu – ale kwoty kredytu mają pozwolić na realny zakup mieszkania w dużych miastach oraz domów jednorodzinnych w mniejszych miejscowościach.

Dopłaty do rat kredytu a gospodarstwo domowe

Finansowe wsparcie w ramach programu „Mieszkanie na start” zapewnia możliwość zakupu nieruchomości. Wartość domu nie ma znaczenia, jednak istotna jest określona kwota, którą przydziela się danemu gospodarstwu domowemu. Jest ona zależna od liczby osób w ramach danego gospodarstwa.

• Jednoosobowe gospodarstwo otrzyma 200 tys. zł,

• w przypadku gospodarstwa dwuosobowego, jest to 400 tys. zł,

• trzyosobowe - 450 tys. zł,

• czteroosobowe - 500 tys. zł,

• jeśli w skład gospodarstwa domowego wchodzi pięć lub więcej osób – 600 tys. zł

Oznacza to tyle, że jeżeli członkowie czteroosobowego gospodarstwa złożą wniosek o rodzinny kredyt mieszkaniowy 0 procent na kwotę powyżej 500 tys. zł, to wartość przekraczającą tę sumę będą spłacać na takich samych zasadach jak standardowy kredyt hipoteczny.

Przy dopłatach brane jest pod uwagę także konkretne miejsce zamieszkania. Kredyt 0 na dom lub mieszkanie w Warszawie wiąże się z dopłatami wyższymi o 20%, natomiast nieruchomość lub lokal w Poznaniu, Wrocławiu, Krakowie i Gdańsku to dopłata wyższa o 10%.

Powierzchnia mieszkania i skład gospodarstwa domowego

Nie bez znaczenia pozostaje także powierzchnia lokalu lub domu, które kredytobiorca chce nabyć w ramach kredytu. Ustalono ograniczenia dostosowane do ilości członków gospodarstwa. Ich przekroczenie nie wyklucza możliwości skorzystania z kredytu mieszkaniowego 0%, jednak każdy dodatkowy metr kwadratowy obniża dopłatę o 50 zł. Limity dla gospodarstw i powierzchni prezentują się następująco:

gospodarstwo jednoosobowe – limit 50 mkw,

gospodarstwo dwuosobowe – limit 75 mkw,

gospodarstwo trzyosobowe – limit 100 mkw,

gospodarstwo czteroosobowe – limit 125 mkw,

gospodarstwo pięcioosobowe – limit 150 mkw,

gospodarstwo powyżej pięciu osób – 25 mkw na każdą dodatkową osobę.

Kredyt na start: rata i wkład własny

Projekt zakłada dopłatę do rat kredytu, dzięki której kredytobiorca spłaca sam kapitał przez 10 lat od zaciągnięcia. Wysokość raty ustalana jest indywidualnie w zależności od wartości kredytu i wielkości gospodarstwa. Istotnym faktem jest także limit dochodowy. Wkład własny natomiast nie może być wyższy niż połowa wartości nabywanego mieszkania lub domu.

W jakim terminie można złożyć wniosek o kredyt na start?

Projekt mieszkanie na start prawdopodobnie wejdzie w życie na początku 2025 roku. Warto do tego momentu zapoznać się z wszelkimi informacjami dotyczącymi warunków zaciągnięcia kredytu 0 procent. Pomoże to w podjęciu ważnej decyzji, jaką jest zakup domu lub mieszkania. Wnioski będą przyjmowane przez prawie dwa lata od startu programu, konkretnie do 31 grudnia 2027 r. Dopłaty do rat w ramach kredytu konsumenckiego na koszty partycypacji w SIM lub TBS i wkładu mieszkaniowego w spółdzielniach będą bezterminowe.

Kryterium dochodowe a dopłaty do rat kredytu mieszkaniowego

O dopłatach rat do kredytu w dużej mierze decyduje także kryterium dochodowe. Oznacza to, że istnieje ustalona górna granica dochodów, która pozwala uzyskać kredyt na start. Kryterium opiera się na pierwszym progu podatkowym (dochodzie nieprzekraczającym 120 000 zł brutto rocznie) i wygląda następująco:

7 tys. zł netto miesięcznie dla jednoosobowego gospodarstwa domowego

11 tys. zł netto miesięcznie dla dwuosobowego gospodarstwa domowego

14,5 tys. zł netto miesięcznie dla trzyosobowego gospodarstwa domowego

18 tys. zł netto miesięcznie dla czteroosobowego gospodarstwa domowego

Przekroczenie limitu dochodu nie eliminuje możliwości wzięcia bezpiecznego kredytu. W przypadku kredytobiorców, których dochód przekracza granicę, wartość dopłat będzie zmniejszana o złotówkę względem każdej złotówki powyżej limitu. Dodatkowo jednoosobowe gospodarstwa mogą spodziewać się ustalenia dopłaty pomniejszonej o 50% kwoty przekraczającej granicę. U reszty kredytobiorców dopłata zmniejszy się to 25% kwoty przewyższającej limit.

Kredyt naStart — rodzinny kredyt mieszkaniowy

Program mieszkanie na start daje szansę na nabycie własnego lokum wielu osobom niezależnie od zarobków. W projekcie nie zostali pominięci także kredytobiorcy o wyższych dochodach. Pomoc finansowa również zostanie im udzielona, jednak na nieco innych warunkach.

_________________________________________________________________________

„[…] Dodatkowo, jeśli kredyt mieszkaniowy zaciągany jest przez dwie osoby...” — tu: zaciągany przez dwie osoby na PÓŁ. (Dwuosobowe gospodarstwo to albo dwie osoby pracujące, albo np. matka z dzieckiem, wtedy kredyt zaciąga tylko ona).

11 tys. zł netto miesięcznie dla dwuosobowego gospodarstwa domowego — to GÓRNA GRANICA dochodów. Po przekroczeniu — dopłaty są zmniejszane. To nie wyklucza wzięcia kredytu przez dwie osoby z najniższą krajową.

„[…] Zdolność kredytową uzyskają już dwie osoby z pensją minimalną...” — pensja minimalna to DOLNA GRANICA.